Mortgage, taşıt kredisi, ihtiyaç kredisi ya da diğer borçlarınızı erken kapatmayı mı düşünüyorsunuz? Bu, finansal hayatınızda önemli bir karar ve herkes için aynı cevap geçerli değil. Borçları mümkün olan en kısa sürede ödemek çoğu kişi için iyi bir fikir gibi görünse de, aslında durumunuza göre farklı stratejiler uygulamak gerekebilir. Türkiye’de kredinizi erken kapatma kararı verirken bu 3 adımı izleyerek en doğru yolu belirleyebilirsiniz.
1. Borç-Gelir Oranınızı Hesaplayın
İlk olarak, aylık gelirinizin ne kadarını kredi ödemelerine ayırdığınızı anlamanız gerekir. Buna borç-gelir oranı denir. Türkiye’de bankalar ve kredi kuruluşları kredi değerliliğinizi değerlendirirken brüt geliriniz üzerinden bu oranı hesaplarlar. Hesaplamak için tüm kredi ödemelerinizi toplayın (kredi kartı, taşıt, konut, ihtiyaç kredisi vb.) ve brüt aylık gelirinize bölün. Sonucu yüzdeye çevirin.
Eğer bu oran %43’ün üzerindeyse, borcunuzu azaltmak ve kredi puanınızı iyileştirmek için erken ödeme yapmanız faydalı olabilir. Ancak %10’un altındaysa, nakit akışınızı başka finansal hedeflere yönlendirmek daha akıllıca olabilir.
2. Yüksek Faizli Borçlarınızı Öncelikle Kapatın
Borç-gelir oranınız yüksekse, ilk hedefiniz yüksek faizli borçlardan kurtulmak olmalıdır. Türkiye’de kredi kartı borçları genellikle en yüksek faiz oranına sahiptir. Kredi kartı borcunu azaltmak veya kapatmak hem finansal yükünüzü hafifletir hem de kredi kullanım oranınızı düşürerek kredi notunuzu olumlu etkiler.
Ayrıca mağazalardan aldığınız taksitli kredilerde faizsiz dönemler varsa, bu süreyi iyi planlayarak ödemelerinizi tamamlamanız da önemli. Kredi türü ne olursa olsun, yüksek faizli borçlar finansal sağlığınızı olumsuz etkiler, mümkün olduğunca hızlı kapatmaya çalışın.
3. Kalan Nakit İçin En İyi Seçeneği Değerlendirin
Yüksek faizli borçları kapattıktan sonra elinizde kalan nakit için farklı yolları değerlendirin. Uzun vadeli, düşük faizli kredilerinizi erken kapatmak mantıklı olabilir, ancak nakitinizi başka alanlara yatırmak da fayda sağlar.
Örneğin; evinizde yapılması gereken önemli bakım veya onarım işleri varsa, bu harcamalar için birikim yapmak önceliğiniz olmalı. Ayrıca, acil durum fonu oluşturmak, beklenmedik harcamalara karşı finansal güvence sağlar ve yeni krediye ihtiyaç duymanızı önler.
Yatırım imkanlarınızı da gözden geçirin. Eğer kredi faiziniz %10 iken, yatırımlarınızın getirisi %15 ise, nakitinizi yatırmak daha avantajlı olabilir. Ancak yatırım her zaman risk içerdiği için karar vermeden önce tüm senaryoları iyi değerlendirmek gerekir.
Son olarak, kredi faiz oranları düştüğünde yeniden finansman (refinansman) seçeneklerini de araştırın. Daha uygun koşullarla borcunuzu yeniden yapılandırmak, toplam faiz yükünüzü azaltabilir ve erken ödeme yapmadan önce değerlendirilmesi gereken bir alternatiftir.
Ekstra Ödeme Yapmanın Finansal Etkisini Hesaplayın
Kredinizi erken kapatmanın size ne kadar faiz tasarrufu sağlayacağını hesaplamak önemlidir. Türkiye’de bankaların kredi hesaplama araçları ve çeşitli finans uygulamaları bu konuda yardımcı olabilir. Örneğin, aylık yaptığınız ekstra 500 TL ödeme, toplamda ödeyeceğiniz faizi ciddi oranda azaltabilir. Ancak bu ekstra ödemeyi yaparken diğer finansal hedeflerinizi de göz önünde bulundurun.
Net Varlığınızı Takip Edin
Borç ödemeleri, tasarruf ve yatırımlarınızın finansal durumunuza etkisini anlamak için net varlığınızı düzenli olarak kontrol edin. Net varlık; tüm varlıklarınızın (banka hesabı, yatırım, gayrimenkul vb.) toplamından borçlarınızın çıkarılmasıyla bulunur. Türkiye’de birçok finansal yönetim uygulaması net varlığınızı kolayca takip etmenizi sağlar. Net varlığınız artıyorsa finansal sağlığınız iyidir; azalıyorsa önceliklerinizi gözden geçirmeniz gerekebilir.
Sonuç
Kredi borcunuzu erken ödemek bazen çok iyi bir finansal karar olabilir, ancak her zaman tek doğru yol değildir. Türkiye’de finansal durumunuza uygun karar vermek için borç-gelir oranınızı, borçlarınızın faiz oranlarını, mevcut nakit durumunuzu ve yatırımlarınızı göz önünde bulundurun. Gerektiğinde finansal danışmandan destek alın ve akıllı planlama ile borçlarınızı yönetin.
