Konut Kredisi Refinansmanı: Doğru Zaman mı, Yanlış Adım mı?

2021’in ilk haftasında ABD’de mortgage faizleri son 10 yılın en düşük seviyesine geriledi. Türkiye’de de konut kredisi faizlerinin tarihsel olarak düşük olduğu dönemler, birçok ev sahibini refinansman yapmayı düşünmeye yönlendirebilir. Peki, konut kredinizi yeniden finanse etmek ne demek ve gerçekten buna değer mi?

Refinansman Nedir?

Kısaca, refinansman mevcut kredinizi kapatıp yerine yeni bir kredi almak demektir. Bunun amacı genellikle daha düşük faiz oranından yararlanmak, aylık taksitleri düşürmek veya diğer borçları tek bir kredi altında toplamak olabilir. Ancak refinansmana başlamadan önce bazı temel noktaları anlamak önemlidir.

1. Ne Zaman Refinansman Yapmalı?

Refinansman, kredi maliyetinizi düşürecekse mantıklıdır. Öne çıkan durumlar:

  • Faiz oranları düştüğünde

    Düşük faiz, binlerce lira tasarruf sağlayabilir. Ayrıca değişken faizli kredinizi sabit faizli bir krediye çevirerek, aylık ödemelerinizi sabitleyebilirsiniz.

  • Kredi vadesini kısaltmak istediğinizde

    Kısa vadeli kredi, aylık ödemeleri artırabilir, ancak uzun vadede büyük tasarruf sağlar. Örneğin, 30 yıl vadeli bir kredinizi 15 yıla indirerek hem faizden hem de toplam ödemeden tasarruf edebilirsiniz.

  • Evinizin değeri arttığında

    Ev değeriniz arttıysa, bir nakit refinansmanı ile bu artan değeri kullanabilir, diğer borçlarınızı kapatabilir veya evinizi iyileştirebilirsiniz. Ayrıca özel mortgage sigortası (PMI) ödemelerini durdurma imkânınız olabilir.

2. Ne Zaman Refinansman Yapmamak Daha Mantıklı?

  • Evde kısa süre kalmayı planlıyorsanız

    Refinansman maliyetlerini karşılamak için belli bir süre evde kalmanız gerekir. Kısa süreli kalacaksanız, tasarruf sağlamak zor olabilir.

  • Uzun vadeli maliyetler kısa vadeli faydaları geçiyorsa

    Faizi düşürmek cazip görünse de, kredi süresini yeniden başlatmak uzun vadede size kaybettirebilir.

  • Kapanış masrafları yüksekse

    Refinansman ücretsiz değildir; yeni kredi için kapanış maliyetleri oluşur ve bunlar çoğu zaman faize dahil edilirse ek yük getirir.

  • Ön ödeme cezası varsa

    Bazı bankalar erken ödeme cezası uygular. Bu dönemde refinansman yapmak ek maliyet yaratabilir.

  • Nakit çıkarmak cazip ama riskliyse

    Evdeki değer artışını kullanarak borç kapatma cazip görünse de, harcama alışkanlıklarınızı değiştirmediyseniz, durum daha kötü olabilir.

BENZER  Negatif Faiz Nedir?

3. Refinansman İçin Gerekli Kredi Notu

Kredi notunuz yükseldiyse, daha düşük faiz oranlarına sahip krediler alabilirsiniz. Türkiye’de bankalar genellikle kredi notu, gelir-gider dengesi ve mevcut kredi tipi gibi kriterleri değerlendirir.

4. Ev Satın Aldıktan Ne Kadar Sonra Refinansman Yapabilirsiniz?

Kredi verenler, bir miktar ev özkaynağı oluşmasını bekleyebilir. Yüksek kredi-değer oranı olanlar yine de onay alabilir, ancak faiz oranı daha yüksek olabilir.

5. Küçük Faiz İndirimi İçin Refinansman Yapmaya Değer mi?

Genel kural, faiz indiriminin en az 1-2 puan olması yönünde olsa da, yüksek tutarlı kredilerde daha küçük düşüşler bile anlamlı tasarruf sağlayabilir.

6. Refinansman Ne Kadar Sürer?

Genellikle 30-45 gün sürer, ancak belgelerinizin eksiksiz ve hızlı sunulması süreci hızlandırır:

  • Son 2 yıla ait gelir belgeleri

  • Banka hesap özetleri

  • Vergi beyannameleri

  • Ek gelir veya işletme belgeleri (varsa)

  • İflas veya benzeri durum belgeleri

Refinansman sürecinde proaktif olmak ve bankayla sürekli iletişimde bulunmak önemlidir.

Sonuç: Refinansman Yapmalı mı?

Refinansman kararını verirken tüm mali ve kişisel faktörleri göz önünde bulundurmalısınız. Faiz oranları düşükse avantajlı olabilir, ancak kısa vadeli maliyetler, borç durumunuz ve uzun vadeli etkiler önemlidir. Farklı bankaları karşılaştırmak ve güvenilir bir finansal danışmandan destek almak kararınızı güçlendirir. Doğru koşullarda refinansman, yılın en akıllıca finansal hamlesi olabilir.