Önce Kendinize Sormanız Gereken 6 Soru

Son yıllarda Türkiye’de konut kredisi faiz oranlarında ciddi dalgalanmalar yaşanıyor. Bazı dönemlerde kamu bankalarının düşük faizli kampanyaları, bazı dönemlerde ise yükselen enflasyonla birlikte artan oranlar, konut kredisi olan birçok kişinin aklında şu soruyu doğuruyor: Konut kredimi yeniden yapılandırmalı mıyım?

Kredi yapılandırması nedir, ne zaman mantıklıdır ve kimler için uygun değildir? Gelin, bu önemli kararı verirken kendinize sormanız gereken temel sorulara birlikte bakalım.

1. Konut kredinizi ne zaman yapılandırmalısınız?

Yapılandırma, mevcut kredi borcunuzu daha avantajlı şartlarla yeniden yapılandırmak anlamına gelir. En yaygın yapılandırma sebepleri şunlardır:

Faiz oranları düştüğünde:

Bankalar, zaman zaman konut kredilerinde faiz indirimine gider. Siz daha yüksek faizle kredi kullandıysanız ve faizler şu anda belirgin şekilde düştüyse, yapılandırma sayesinde aylık taksitlerinizi azaltabilir ya da toplamda daha az faiz ödeyebilirsiniz.

Kredi süresini kısaltmak istediğinizde:

Eğer gelir durumunuz düzeldiyse ve aylık ödeme kapasiteniz arttıysa, daha kısa vadeye geçerek toplamda ödeyeceğiniz faizi azaltmak mümkün olabilir. Bu da uzun vadede ciddi tasarruf sağlar.

Konutun değeri arttıysa:

Evinizin değeri zamanla yükseldiyse, bankayla yeniden değerleme üzerinden bir yapılandırma yaparak kredi oranlarınızı düşürmeniz mümkün olabilir. Bu durum bazı bankalarda daha iyi şartlara kapı aralayabilir.

2. Ne zaman yapılandırma iyi bir fikir değildir?

Evde ne kadar kalacağınız belli değilse:

Yakın zamanda evi satmayı planlıyorsanız, yapılandırmanın maliyetleri faydalarının önüne geçebilir. Bankalar yapılandırma için dosya masrafı, ekspertiz ücreti gibi çeşitli ek masraflar alır. Bu masraflar, kazancınızı silip süpürebilir.

Kredi başa sarıyorsa:

Örneğin kredinizin 5. yılındasınız ve yapılandırmayla tekrar 10-15 yıl vadeye geçiyorsunuz. Bu durumda kısa vadede taksitleriniz düşse bile, toplam ödediğiniz faiz miktarı artabilir.

Erken kapama cezası varsa:

Bazı bankalar, mevcut kredinizi erken kapatmanız durumunda “erken ödeme cezası” uygular. Bu ceza yapılandırmadan elde edeceğiniz kazancı tamamen ortadan kaldırabilir.

3. Yapılandırma için kredi notu önemli mi?

Türkiye’de kredi notu, bankaların size sunacağı faiz oranlarında doğrudan etkili. Daha yüksek kredi notu, daha düşük faiz oranı anlamına gelir. Eğer kredi notunuzu yükselttiyseniz, yapılandırma sırasında daha avantajlı teklifler alabilirsiniz.

Ancak yapılandırma genellikle mevcut bankanızla yapıldığı için kredi notundan çok, kredi ödeme geçmişiniz ve gelir belgeniz daha belirleyici olabilir.

4. Krediyi aldıktan sonra ne kadar süre geçince yapılandırma yapılabilir?

Türkiye’de bankalar genellikle kredi aldıktan sonra 6 ay gibi bir sürenin geçmesini ister. Bu süre hem ödeme düzeninizi görmeleri hem de kredinin oturması açısından önemlidir. Ancak faiz oranlarında hızlı düşüş yaşanırsa, bazı bankalar daha erken yapılandırmaya da sıcak bakabilir.

5. Küçük bir faiz düşüşü için yapılandırma yapılır mı?

Genel kural, mevcut faiz oranınızla yapılandırma faiz oranı arasında en az 1 puan fark olması gerektiğidir. Ancak bu durum kredi tutarınıza, kalan vadenize ve yapılandırma masraflarına göre değişir. 0.5 puanlık düşüş bile büyük kredi tutarlarında önemli kazanç sağlayabilir. En doğru sonucu yapılandırma hesaplayıcılarıyla görmek mümkündür.

6. Yapılandırma süreci ne kadar sürer?

Türkiye’de kredi yapılandırma süreci genellikle 1 ila 2 hafta arasında tamamlanır. Bu süreçte bankanın sizden isteyeceği belgeler şunlar olabilir:

• Güncel gelir belgesi

• Tapu fotokopisi

• Nüfus cüzdanı fotokopisi

• Yeni ekspertiz raporu (gerekebilir)

Süreci hızlandırmak için belgelerinizi önceden hazırlamanız ve bankayla düzenli iletişimde olmanız faydalı olacaktır.

Sonuç: Yapılandırma Mantıklı mı?

Konut kredinizi yeniden yapılandırmak, doğru şartlarda yapıldığında önemli tasarruf sağlayabilir. Ancak her durumun kişiye özel olduğunu unutmamak gerekir. Faiz oranlarındaki düşüş kadar, masraflar ve uzun vadeli etkiler de dikkatle hesaplanmalıdır.

En iyi teklifi almak için birden fazla bankadan teklif almayı ihmal etmeyin. Ve mutlaka uzman bir finans danışmanına danışarak bu önemli kararı destekleyecek verilerle ilerleyin.