Türkiye’de konut kredisi (mortgage) kullanan birçok kişi, ekonomik dalgalanmalar ya da gelir değişiklikleri nedeniyle taksitleri ödemekte zorlanabiliyor. Bu gibi durumlarda banka ile iletişime geçip kredi koşullarını yeniden yapılandırmak yani kredi değişikliği (restructure) talep etmek mümkün. Ancak bu sürecin kredi notunuzu nasıl etkileyebileceğini bilmek büyük önem taşıyor.

Kredi Notu Nedir ve Neye Göre Hesaplanır?

Türkiye’de kredi notu, Kredi Kayıt Bürosu (KKB) ve Findeks gibi kuruluşlar tarafından hesaplanır ve 1 ile 1900 arasında değişir. Bu puan, bankaların size kredi verirken dikkate aldığı en önemli göstergedir. Notunuzun yüksek olması, hem kredi onayı almanızı kolaylaştırır hem de daha uygun faiz oranlarından faydalanmanızı sağlar. Kredi notu; ödeme geçmişiniz, mevcut borç durumunuz, kredi kullanım yoğunluğunuz ve yeni kredi başvurularınız gibi birçok kriterin birleşiminden oluşur.

Konut Kredisi Yeniden Yapılandırılırsa Ne Olur?

Konut kredinizi yapılandırmak; vade süresini uzatmak, faiz oranını düşürmek ya da taksit tutarlarını yeniden düzenlemek şeklinde olabilir. Bu tür değişiklikler borcunuzu daha yönetilebilir hale getirse de kredi notunuz üzerinde etkileri olabilir.

Yapılandırma talebinde bulunmadan önce birkaç ödeme gecikmesi yaşadıysanız, bu durum zaten kredi notunuzu düşürmüş olabilir. 30 gün ve üzeri gecikmeler, Türkiye’de de kredi puanınızda ciddi düşüşlere neden olur. Eğer yapılandırma öncesi bu tür bir gecikme yaşarsanız, etkisi daha da büyüyebilir.

Ödeme Gecikmesi Şart mı?

Bazı bankalar, yapılandırma talebini değerlendirmeden önce birkaç taksitin ödenmemiş olmasını bekleyebilir. Ancak bu durum sizi zor bir ikileme sürükleyebilir: yapılandırma ihtimali artsa da kredi notunuz zarar görür. Bu nedenle yapılandırma süreci boyunca ödemeleri geciktirmemeye özen göstermek önemlidir.

Bankanız, yapılandırma sürecini Kredi Kayıt Bürosu’na “sözleşme değişikliği” olarak bildirebilir. Bu bildirim bazen kredi notunu olumsuz etkileyebilir, bazen de etkisi sınırlı olabilir. Bu tamamen bankanın raporlama şekline bağlıdır.

BENZER  Eski Borçlardan Kurtulmanın Yolu

Devlet Destekli Yeniden Yapılandırmalar

Türkiye’de zaman zaman Hazine ve Maliye Bakanlığı ile BDDK’nın desteklediği kredi yapılandırma kampanyaları devreye girebiliyor. Bu tür kampanyalarda kredi notunuza etkisi daha sınırlı olabilir. Ayrıca bazı bankalar, müşterilerini desteklemek amacıyla geçici kolaylıklar sunabiliyor. Bu nedenle yapılandırma talep etmeden önce bankanızla açık iletişim kurmak ve detayları netleştirmek önemlidir.

Hacizden Daha İyidir

Kredi notunun bir miktar düşmesi moral bozucu olabilir, ancak yapılandırma sayesinde borçlarınızı yönetebilir hale gelmeniz uzun vadede daha büyük zararların önüne geçer. Çünkü haciz gibi ağır bir sonuç, hem maddi hem psikolojik açıdan yıpratıcıdır ve kredi notunu yıllarca olumsuz etkiler.