Türkiye İçin Basit Anlatım ve Uygulama Rehberi

Yaklaşık bir yıl önce, hem kişisel harcamalarım hem de küçük işletmemin kredi yönetimi oldukça dağınıktı. Her şeyi denemiştim ama yine de kredi notum bir türlü yükselmiyordu. Ta ki çok temel bir detayı fark edene kadar: kredi kullanım oranım çok yüksekti. Neyse ki bu oranı kontrol altına almak oldukça kolaydı. Şimdi sizinle bu deneyimi paylaşmak istiyorum.

Kredi kullanım oranı, kulağa karmaşık gibi gelse de aslında oldukça basit bir kavram. Ancak kredi notunuzu ve bankaların size bakış açısını ciddi şekilde etkiler. Gelin birlikte bu oranı nasıl hesaplayacağınızı, neden önemli olduğunu ve nasıl kontrol altında tutabileceğinizi adım adım öğrenelim.

Kredi Kullanım Oranı Nedir?

Kredi kullanım oranı, sahip olduğunuz toplam kredi limitinin ne kadarını kullandığınızı gösteren bir yüzdeliktir. Özellikle kredi kartları ve kredi limitli hesaplar (örneğin KMH – Kredili Mevduat Hesabı) bu hesaplamada dikkate alınır.

Örnekle açıklayalım: Diyelim ki kredi kartınızın limiti 20.000 TL ve bu kartta 5.000 TL borcunuz var. Bu durumda kredi kullanım oranınız %25’tir.

Kredi Kullanım Oranı Nasıl Hesaplanır?

Hesaplama oldukça basit:

Kredi kullanım oranı = (Toplam borç ÷ Toplam kredi limiti) × 100

Örnek:

  • Kredi Kartı A: Limit 10.000 TL, borç 3.000 TL

  • Kredi Kartı B: Limit 15.000 TL, borç 6.000 TL

Toplam borç: 9.000 TL

Toplam limit: 25.000 TL

Kredi kullanım oranı: (9.000 ÷ 25.000) × 100 = %36

Bu oran ne kadar düşükse o kadar iyidir.

Hangi Hesaplar Kredi Kullanım Oranına Dahil Edilir?

Sadece döner nitelikli krediler bu orana dahil edilir. Türkiye’de bu, kredi kartları ve kredili mevduat hesaplarını kapsar. Konut kredisi, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi gibi sabit taksitli borçlar bu hesaplamaya dahil edilmez. Ancak yine de bu krediler kredi notunuzu genel olarak etkiler.

BENZER  Aşkın Görünmeyen Finansal Yüzü

İyi Bir Kredi Kullanım Oranı Kaç Olmalı?

Bankalar ve Findeks gibi kuruluşlar genellikle kredi kullanım oranınızın %30’un altında olmasını ister. Eğer kredi notunuzu daha da iyi seviyelere çıkarmak istiyorsanız, hedefiniz %10’un altında bir oran olmalıdır.

Kredi Kullanım Oranı Neden Önemlidir?

Türkiye’de bankaların kredi notu değerlendirmesinde en önemli kriterlerden biri borçluluk seviyesidir. Kredi kullanım oranınız ne kadar yüksekse, bankalar sizi o kadar riskli görebilir. Bu da kredi onayınızı zorlaştırabilir veya faiz oranlarınızı artırabilir.

Findeks puanı benzeri sistemlerde bu oran ciddi puan farkları yaratabilir. Özellikle son anda yapılacak kredi başvuruları öncesinde bu orana dikkat etmek, başvurunun olumlu sonuçlanmasında büyük rol oynar.

Kredi Kullanım Oranınızı Düşürmenin 6 Pratik Yolu

1. Borçlarınızı Öncelik Sırasına Göre Ödeyin

Özellikle yüksek faizli kredi kartlarınızdaki borçları öncelikli olarak kapatın. Bu hem faiz yükünüzü azaltır hem de oranınızı hızla düşürür.

2. Kredi Limit Artışı Talep Edin

Eğer düzenli ödeme yapıyorsanız, bankanızdan limit artışı isteyebilirsiniz. Elbette bu talebin kredi notunuzu etkilememesi için “yumuşak sorgulama” ile yapılmasına dikkat edin.

3. Ekstre Kesim Tarihinden Önce Ödeme Yapın

Ödemelerinizi sadece son ödeme tarihine değil, aynı zamanda ekstre kesim tarihine göre planlayın. Kesim tarihinden önce ödeme yapmak, sisteme daha düşük bakiye bildirilmesini sağlar.

4. Kredi Kartlarınızı Kapatmayın

Kullanmadığınız kredi kartlarını iptal etmek, toplam kredi limitinizi azaltarak oranınızı yükseltebilir. Kartlar açık kalsın, yılda birkaç kez küçük harcamalarla aktif tutulabilir.

5. Yeni Borç Almaktan Kaçının

Yeni kredi veya kart başvuruları, borcunuzu artırmadan önce iki kez düşünmenizi gerektirir. Gereksiz borçlanma oranınızı doğrudan yükseltir.

6. Kredi Raporunuzu Düzenli Kontrol Edin

E-devlet üzerinden veya Findeks sistemiyle kredi raporunuzu düzenli kontrol edin. Yanlışlıkla bildirilen yüksek bakiyeler veya eski borç kayıtları oranınızı olumsuz etkileyebilir.

BENZER  Geç Ödenen Faturaların Gizli Maliyeti

Sık Sorulan Sorular

Kredi kullanım oranımı ne sıklıkla kontrol etmeliyim?

Aylık olarak kontrol etmek idealdir. Özellikle büyük bir kredi başvurusu yapmadan önce mutlaka göz atın.

Yüksek kullanım oranım varken kredi notum yüksek olabilir mi?

Evet, olabilir. Ancak kullanım oranı daha düşük olduğunda kredi notunuzun daha da iyileşmesi mümkündür.

Kredi kartımı tamamen kapatmak yerine küçük bakiye bırakmak daha mı iyidir?

Hayır. Kredi kartınızı her ay tam olarak ödemeniz en doğru yöntemdir. Küçük bakiye bırakmak notunuzu artırmaz, yalnızca faiz ödemenize neden olur.

Kredi limiti artışı kredi notumu düşürür mü?

Limit artışı başvurusu sırasında yapılan “sert sorgulama”, kısa vadede birkaç puan düşüş yaratabilir. Ancak uzun vadede, daha düşük bir kullanım oranı ile notunuz iyileşir.